Купить краткосрочный полис ОСАГО на лето или обычный на год: что выгоднее и почему

Весна и лето традиционно самые напряжённые для автомобилистов сезоны. На дороги после зимы возвращаются мотоциклисты и выезжают «подснежники», которые в холодное время года предпочитают за руль не садится. А многие совершенно осознанно превращаются в водителей только на тёплый сезон, чтобы отправиться в автопутешествие с семьёй или регулярно отправляться на дачу. И раз обойтись без ОСАГО в таких поездках невозможно, некоторые предпочитают оформлять краткосрочную страховку. Но выгоднее ли она, чем классический годовой полис? Разберёмся вместе.

Долгое время с момента появления обязательного страхования автогражданской ответственности единственным возможным вариантом полиса была страховка на год, а краткосрочное ОСАГО допускалось в отдельных случаях. Сейчас у водителей появилась возможность выбирать страховку на гибких условиях — краткосрочный договор можно заключить на срок от одного дня до трёх месяцев.

Стоимость полиса зависит от массы параметров, среди которых:

• базовый тариф, который устанавливает Центробанк России;
• коэффициент бонус-малус (КБМ);
• коэффициент возраста и стажа водителя (КВС);
• коэффициент территории (КТ);
• коэффициент мощности двигателя (КМ);
• коэффициент открытости (КО);
• коэффициент сезонности (КС);
• коэффициент периода действия (КП).

На какие-то параметры (КБМ, КВС, КТ, КМ) автомобилист повлиять не может, если только не сменит прописку и не пересядет на другую машину, а вот на другие факторы — число допущенных к управлению человек (тот самый коэффициент открытости), срок страхования и сезон использования транспортного средства — уже можно повлиять. И даже сэкономить на цене полиса, но лишь в первом приближении.

Рассмотрим стоимость ОСАГО на двух конкретных примерах водителей с разным стажем, разными автомобилями и идеальной безаварийной историей за рулём. Если посчитать для них автогражданку на год и на четыре месяца — с мая по август, предположив, что ездят они исключительно в тёплое время года — получатся следующие суммы.

1. Москва. Мужчина, 33 лет. Водительский стаж — 15 лет.

Haval Jolion 2024 года, 150 л.с. Стоимость ОСАГО на год и на четыре месяца, май-август.

© Haval

Базовый тариф составляет 4142,48 рублей. Далее применяются следующие коэффициенты: коэффициент по периоду использования 0,60 (на 4 месяца), коэффициент бонус-малус — 0,46, коэффициент за мощность двигателя 1,60, коэффициент по возрасту и стажу 0,93 и региональный коэффициент 1,80.

Итоговая премия краткосрочного полиса в таком случае составляет 3 062,28 рублей.

В случае оформления полиса на 10-12 месяцев в расчет берутся аналогичные коэффициенты, однако коэффициент по периоду использования в этом случае составляет 1,0. Поэтому итоговая премия составляет 5103,8 рублей.

2. Москва. Мужчина, 37 лет. Водительский стаж — 17 лет.

Hyundai Solaris 2020 года, 123 л.с. Стоимость ОСАГО на год и на четыре месяца, май-август.

© Hyundai

Базовый тариф составляет 4500 рублей. Однако коэффициент за мощность двигателя уже ниже — 1,40. Далее учитываются коэффициент по периоду использования 0,60 (на 4 месяца), коэффициент бонус-малус — 0,46, коэффициент по возрасту и стажу 0,93 и региональный коэффициент 1,80.

Итоговая премия краткосрочного полиса в таком случае составляет 2 910,75 рублей.

В случае оформления полиса на 10-12 месяцев в расчет берутся аналогичные коэффициенты, однако коэффициент по периоду использования в этом случае составляет 1,0. Поэтому итоговая премия составляет 4 851,25 рублей.

© Смышляев Алексей/PhotoXPress.ru/Legion-Media

Коэффициент периода действия может составлять от 0,2 (для ОСАГО на срок до 15 дней) до 1 (полис на 10 месяцев и более), а коэффициент сезонности варьируется от 0,5 (ОСАГО на три месяца) до 1 (страховка на 10 месяцев и более). Это напрямую влияет на стоимость страховки, однако не надо думать, что полис ОСАГО на один день будет стоить 1/365 от стоимости годового ОСАГО равно как страховка на три месяца не обойдётся вам в четверть цены годовой.

Исходя из указанных коэффициентов, квартальный полис будет стоить минимум 50% от годового, полугодовой окажется всего на 30% дешевле, а полис на 10 или 11 месяцев будет стоить столько же, сколько и на целый год.

Преимущество сезонного ОСАГО:

• Низкая стоимость. Вполне логично, что страховка на четыре месяца стоит дешевле, чем на целый год. Если ездить на автомобиле только летом/во время отпуска/в путешествии, разумно приобрести краткосрочный полис.
• Гибкость полиса. Последние изменения в законодательство позволяют гибко регулировать срок действия ОСАГО в зависимости от пожеланий конкретного водителя — можно выбрать даже конкретные даты начала и окончания страховки.

Недостатки сезонного ОСАГО:

• Действие только в прописанный период. Если водитель хотя бы на день выйдет за рамки, указанные в полисе, страховка уже будет недействительной. В лучшем случае ждёт штраф от ГИБДД, в худшем, если стать виновником ДТП — ремонт автомобиля пострадавшего за свой счёт.
• Расширение срока действия дороже годового полиса. Внести изменения в ОСАГО, дополнив указанный ранее период другим, можно, но это будет стоить дополнительных средств.
• Риск нарваться на штраф или компенсацию ремонта чужой машины. Не каждый водитель помнит срок действия годового полиса, а уже даты действия короткой страховки мало кто держит в уме. Соответственно, есть вероятность оказаться на дороге с недействующим ОСАГО. Чем это грозит — смотрите выше.
• Потеря времени. Каждый раз необходимо заново обращаться в страховую компанию, чтобы внести изменение в полис.
• Срок начала действия ОСАГО. Обычная страховка, неважно, классический ли это бумажный полис или электронный (е-ОСАГО), вступает в силу на следующий день после её оформления, а вот краткосрочный договор обязательного страхования — через три дня.

Таким образом, если только водитель абсолютно уверен в том, что будет ездить за рулём в точно определённые им сроки, краткосрочное ОСАГО менее выгодно, чем традиционная страховка на год.

Оформленный на 365 дней полис обеспечивает экономию по сравнению с возможными расширениями срока действия сезонной страховки, гарантирует защиту от неожиданных ситуаций с забытым продлением «автогражданки» и экономит время на продлении или внесении изменений. А наиболее выгодно приобрести полис можно на маркетплейсе ОСАГО от Сбера. Сервис позволяет легко сопоставить условия нескольких компаний, чтобы определить оптимальное предложение. Результат можно получить за три – пять минут.