Что нужно учитывать при заключении договора страхования

Страховой полис не гарантирует, что по нему удастся получить выплату. Нередко договор составляют так, что без специального образования потребителю сложно обнаружить подводные камни. Не всегда четко сформулированы ситуации, когда возникает право на возмещение. В преддверии Дня российского страховщика, который в нашей стране ежегодно отмечают 6 октября, «Парламентская газета» разбиралась, так ли нужна страховка и о чем помнить, если без нее не обойтись.

Когда без страхового полиса никак

Все виды страхования, которые возможны в нашей стране, перечислены в статье 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Защитить себя от рисков можно добровольно или в обязательном порядке. В последнем случае подразумевается:

медицинское (ОМС) страхование; пенсионное; автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев автомобилей; ответственности для бизнесменов и представителей отдельных профессий.

Среди таких:

нотариусы; депозитарии; кадастровые инженеры; оценщики; арбитражные управляющие; таможенные представители.

«В России, как и в других экономически развитых странах, существует обязательное пенсионное, социальное и медицинское страхование, страхование жизни, здоровья и имущества пассажиров общественного транспорта. В силу закона каждый автоматически становится выгодоприобретателем по этим видам страхования, — рассказал «Парламентской газете» председатель Союза потребителей России Петр Шелищ. — Единственное исключение — обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца перед лицами, имуществу или здоровью которых причинил вред его транспорт. Без полиса ОСАГО он не вправе выехать на улицу или дорогу».

Ипотечникам тоже придется идти за страховкой

Как минимум одна страховка должна быть на руках у того, кто берет ипотечный кредит. Банки не дадут денег, если не страховать риски, связанные с повреждением и уж тем более утратой залоговой недвижимости.

В их числе:

пожар; взрыв; стихийное бедствие; залив; падение летательных аппаратов или их частей; противоправные действия третьих лиц; конструктивные дефекты; наезд.

Но эти события сочтут страховыми, если они не стали результатом:

использования застрахованного имущества для целей, не соответствующих его назначению, либо с нарушения законодательства; проникновения в квартиру атмосферных осадков через незакрытые окна, двери и иные отверстия; нарушения правил хранения и обращения с легковоспламеняющимися или горючими жидкостями и взрывчатыми веществами, другими опасными веществами и отходами производства и потребления.

Когда крепкое тело рубль бережет

Банк может предложить также застраховаться от несчастных случаев и болезней. Такой полис способен серьезно снизить процентную ставку, исходя из которой рассчитают сумму ежемесячных долговых выплат. В зависимости от аппетитов финансовых организаций она может серьезно разниться для тех, кто добровольно оформил полис, и тех, кто этого не сделал.

Однако не стоит обольщаться. Несмотря на формулировку, которая могла бы подразумевать, например, денежное возмещение при временной потере трудоспособности, длительной госпитализации или операциях с последующим длительным восстановлением, на деле радужные ожидания могут не подтвердиться.

Вот страховые риски из реального полиса:

смерть; инвалидность.

Разъяснения можно найти в прилагаемых к договору правилах комплексного ипотечного страхования. Так, страховая исполнит обязательства, если человек умер в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной либо имевшейся до получения страховки. Но о ней он должен был сообщить в анкете.

Что касается инвалидности, то речь идет о I и II группах, присвоенных из-за несчастного случая или болезни, о которой человек не знал раньше. Если же она у него была, скрывать этот факт тоже не следовало.

Хотя и эти обстоятельства не гарантируют, что застрахованный или его наследники получат положенные выплаты. Отказать в них могут, если клиент:

сел за руль без права управления машиной; находился в состоянии алкогольного или другого опьянения; утратил здоровье из-за своих противоправных действий; занимался экстремальными видами спорта, катался на горных лыжах или сноуборде, летал на дельтаплане и не отметил это в анкете.

От несчастных случаев, потери голоса и мошенников

В остальных ситуациях каждый решает сам, хочет ли потратить деньги на некую подушку безопасности, если вдруг квартиру зальют соседи, или от перебоев в электросети сгорит бытовая техника, или что-то произойдет с любимым домашним питомцем. А застраховать свой голос — если вы певица или учитель в школе, руки и ноги — если спортсмен, риск нанести ущерб окружающим — если ваш ребенок очень активный и вы не всегда способны за ним уследить.

Титульное же страхование позволяет подстелить соломки при покупке недвижимости, если есть опасение, что продавец не совсем чист на руку или объявятся прежние собственники либо родственники. Тогда не придется тратить время и нервы на суды, чтобы отстоять право на честно приобретенные квадратные метры. Известны и случаи, когда недобросовестные застройщики за одну квартиру брали деньги у нескольких человек.

Самые проблемные клиенты заплатят больше

Перед подписанием договора страхования особое внимание нужно обратить на указанные в нем страховые риски и оговорки, когда рассчитывать на выплаты не придется. Страховая компания примет решение только по тем пунктам, которые содержатся в документе. Поэтому лучше лишний раз все уточнить и включить дополнительные условия. Хотя есть здесь и другая сторона: каждый страховой случай — это лишний плюс к итоговой цене полиса.

Кстати, застраховать риски можно не в указанной банком компании по завышенной стоимости, а в другой, с более привлекательными для потребителя расценками. Главное, чтобы она имела кредитный рейтинг по национальной рейтинговой шкале не ниже уровня «А-», а полис соответствовал требованиям банка. Причем не обязательно обновлять полис у одной и той же компании. Закон не запрещает прекратить с ней отношения и заключить договор с ее конкурентом. Имеет смысл попросить и скидку. Часто страховщики идут навстречу клиенту, чтобы его не потерять.

Кредитор же не вправе менять условия кредитования и повышать процентную ставку в зависимости от наименования страховой организации. Об этом говорится в информационном письме Федеральной антимонопольной службы и Банка России для кредитных и страховых организаций № ИН-018-59/54 от 3 октября 2023 года.