Как рассчитывается страховая сумма по ОСАГО после ДТП

СодержаниеЧто такое страховая суммаЛимиты компенсации за ущербМетодика расчета страхового возмещения по ОСАГОФормула расчета размера расходов на восстановительный ремонтЧто влияет на итоговую суммуКак проверить правильность расчета самостоятельноКак рассчитывается выплата по ОСАГО при тоталеЧто делать, если страховая занижает размер выплатыПричины отказа в страховой компенсацииДействия в случае банкротства СКВыплаты при отсутствии полиса ОСАГОКак подать заявление на выплату ущербаЧасто задаваемые вопросыКак узнать страховую сумму?Сколько времени считается ущерб по ОСАГО?Как узнать, сколько выплатит страховщик?

Рассказываем, как страховая оценивает ущерб при ДТП, на сколько можно надеяться, как рассчитать возмещение самому.

Что такое страховая сумма

Страховая сумма – определенный договором страхования или установленный законом денежный лимит, в пределах которого страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Такое определение дается в ст. 10 Закона об ОСАГО.

В рамках добровольного страхования ее устанавливают по соглашению сторон. Чем она больше, тем дороже стоит страховка.

Пример. Алексей застраховал машину по каско на 1 млн рублей. Эта сумма и будет являться страховой при выплате.

В рамках ОСАГО она определяет предел финансовых обязательств СК по компенсации убытков третьим лицам. Лимит определяется законом и действует по каждому обращению в период действия договора.

Расчет выплат при ДТП осуществляется индивидуально.

Компании учитывают:

повреждения ТС;вред здоровью и жизни участников аварии.

Важно! Убытки удастся возместить, если водитель успел оформить ОСАГО к моменту происшествия. Купить полис онлайн можно через «Автокод». После оплаты документ придет на е-мейл и добавится в базы ГАИ и РСА.

Лимиты компенсации за ущерб

Компенсация по полису автогражданки, как мы сказали ранее, ограничена лимитами. Актуальные значения указаны в таблице.

УсловияМаксимальная компенсацияУщерб жизни и здоровью участника500 тыс. рублейУщерб имуществу400 тыс. рублейЛетальный исход500 тыс. рублей

Расчет страхового возмещения по авариям по европротоколу учитывает следующие условия:

наличие / отсутствие разногласий между участниками;способ оформления ДТП.

Если у автомобилистов есть разногласия, а авария зафиксирована на бумажных документах, компенсируют до 100 тыс. рублей. Если разногласия отсутствуют, инцидент оформлен инспекторами ГИБДД или через мобильное приложение с фотофиксацией, максимальная выплата составит 400 тыс. рублей.

Претендовать на получение компенсации могут:

пострадавшее лицо (при наличии страховки);собственник автомобиля или его законный представитель: наследник, водитель по доверенности и проч.;другие лица, получившие повреждения в ДТП.

Компенсацию выплачивает страховщик виновной стороны. Если виноваты оба участника, их компании возмещают по 50%.

Расчет выплат по ОСАГО при ДТП с пострадавшими учитывает тяжесть состояния здоровья.

УсловияМаксимальная компенсацияИнвалидность I группы500 тыс. рублейИнвалидность II группы350 тыс. рублейИнвалидность III группы250 тыс. рублей

Если в аварии погиб человек, родственникам выплачивается до 475 тыс. рублей и еще 25 тыс. рублей выделяют на погребение.

Важно! За небольшие травмы (синяки, царапины) пострадавший может получить от 3% до 5% от максимальной выплаты, за серьезные увечья (ушибы, переломы) – до 50%.

Если сумма страхового возмещения не покрывает нанесенный урон, пострадавший вправе взыскать оставшиеся средства с виновника через суд.

Методика расчета страхового возмещения по ОСАГО

Калькуляция выплат по ОСАГО при ДТП ведется на основании единой методики расчета ущерба (ЕМРУ).

Она помогает:

оценить величину урона;посчитать затраты на ремонт;установить размеры компенсационных выплат.

Требования методики обязаны соблюдать страховщики и их представители, судебные и независимые эксперты.

Впервые документ представили в 2014 году и неоднократно меняли, чтобы сделать подсчеты и выплату ущерба на ремонт более простыми и прозрачными. В разработке участвовали Центробанк, РСА и Министерство транспорта РФ. В настоящее время применяется методика, утвержденная Положением Банка России №755-П.

Формула расчета размера расходов на восстановительный ремонт

Теперь выясним, как страховая рассчитывает ущерб. Для этого применяется формула: ИС = СР + ЦМ + ЦЗ, где:

ИС – итоговая сумма убытков;СР – стоимость работ по ремонту;ЦМ – цена расходных материалов;ЦЗ – цена запасных частей, подлежащих замене.

Данные о ценах на расходники, запчасти и работы в регионе компания берет из справочников РСА. Ранее расчет стоимости ремонта по ОСАГО велся по ценникам оригинальных комплектующих, сейчас (из-за проблем с поставками) – по стоимости аналогов. Цены на детали РСА обновляет раз в три месяца.

Что влияет на итоговую сумму

Она зависит от трех факторов:

Зафиксированные повреждения. Если часть дефектов не зафиксирована, оценка ущерба по ОСАГО будет осуществляться без них.Стоимость повредившихся деталей. Ее берут из справочников. Страховщик может рассчитать выплату по цене аналогов, а дилерский центр – выполнить ремонт оригинальными деталями. По этой причине часто возникают споры, которые рассматриваются индивидуально.Износ запасных частей. Учитывается, если собственник автомобиля выбирает денежную компенсацию. Расчет ущерба по ОСАГО после ДТП, по п. 19 ст. 12 Закона об ОСАГО, не должен превышать 50% от цены новых деталей.

Если ремонт будет осуществляться в СТОА, износ запчастей не будут учитывать.

Как проверить правильность расчета самостоятельно

С 2017 года власти обязали страховщиков предлагать пострадавшим в ДТП сначала ремонт, потом – денежную компенсацию. Но так как срок доставки деталей в РФ увеличился, компаниям выгоднее компенсировать убытки деньгами, нежели оплачивать неустойку за затягивание ремонта. Калькуляция при ДТП, как мы отметили выше, учитывает износ запчастей, а восстановительные работы осуществляются по ценам новых комплектующих. Если страхователь выбирает ремонт, он может проверить честность своей компании и самостоятельно оценить стоимость работ.

Как определить сумму страхового возмещения? Надо зайти на сайт РСА, в раздел «Сведения о средней стоимости запасных частей транспортного средства». Здесь можно посчитать примерные цены на детали, нормо-часы работ и материалы для ремонта.

Такой способ, как посчитать страховую выплату после аварии, актуален на этапе выбора между денежной компенсацией и ремонтом: можно определить, что выгоднее.

Как рассчитывается выплата по ОСАГО при тотале

Как рассчитать возмещение, если машина не подлежит восстановлению или ее ремонт обойдется дороже, чем она продается? Оно высчитывается как разница между среднерыночной ценой ТС и стоимостью годных остатков.

Пример. Автомобиль на момент аварии стоит в среднем 300 тыс. рублей. На ремонт необходимо 400 тыс. рублей. Это превышает среднюю цену на рынке на 100 тыс. рублей, поэтому СК признает случай тотальным и переведет страхователю деньги. Если годные остатки оцениваются в 50 тыс. рублей, собственнику компенсируют 150 тыс. рублей.

Предельная компенсация в случае тотальных повреждений не может быть выше лимита – 400 тыс. рублей.

Что делать, если страховая занижает размер выплаты

В этом случае можно обжаловать ее действия. Необходимо заказать независимую экспертизу, уведомив СК о дате и месте ее проведения минимум за три дня. Затем следует направить в СК досудебную претензию. В документе указывается размер убытков, определенный независимым экспертом, и требование выплатить возмещение по новым данным.

Если компания не удовлетворяет претензию, страхователь обращается в суд. Если иск одобряют, в течение нескольких дней водитель получает денежные средства. Оплата производится по исполнительному листу. Документ выдается в судебной канцелярии и передается в СК.

По иску владелец битого авто может компенсировать также моральный вред. Как правило, судья одобряет такое требование. Подробно, что делать, если мало насчитали за ДТП, мы рассказывали в отдельном материале.

Причины отказа в страховой компенсации

Расчет страховой выплаты не производится, если причиной аварии стали:

Чрезвычайная ситуация: ядерный взрыв, теракт, военные действия, забастовки, народное восстание и т. п.Намеренное повреждение ТС потерпевшим.Участие машины в соревнованиях, испытаниях, обучении вождению на спецплощадках.

Отказ в выплате последует, если в аварии пострадал антиквариат, произведения искусства, религиозные предметы, объекты интеллектуальной собственности.

Действия в случае банкротства СК

В случае банкротства и отзыва лицензии у СК страхователь обращается в РСА. Союз направляет эксперта для оценки ущерба и стоимости ремонта. О приглашении на процедуру РСА уведомляет по почте либо по телефону. После экспертизы составляется акт, и в течение десяти дней водитель узнает размер возмещения.

Как рассчитывается выплата? Тоже по единой методике с учетом износа. Деньги выплачиваются из специального гарантийного фонда. На счет автовладельца они поступают в течение двух недель.

Выплаты при отсутствии полиса ОСАГО

Если у виновного лица отсутствует автогражданка, на место происшествия вызывают ГАИ. Ущерб будет взыскиваться через суд.

Если виновник уехал с места инцидента, получить выплату удастся только за вред жизни и здоровью. Компенсировать затраты на покупку лекарственных препаратов, лечение, услуги сиделки и т. п. будет РСА.

Как подать заявление на выплату ущерба

Заявление нужно подать в течение 5 дней после происшествия. Вместе с ним подается комплект документов.

В перечень в зависимости от обстоятельств происшествия входят:

паспорт / доверенность, подписанная нотариусом;извещение об аварии;копия протокола, заполненного автоинспекторами;СТС / паспорт авто;водительские права;страховка ОСАГО;акт независимой экспертизы;фотографии, видеозаписи, свидетельские показания.

Помимо подачи документов, в течение 5 дней следует предоставить авто для осмотра или пригласить оценщика от СК, если машину невозможно транспортировать. Сроки нужно соблюдать, иначе компания откажет в выплате.

Часто задаваемые вопросы

Как узнать страховую сумму?

Узнать ее можно из полиса или договора ОСАГО. Размер выплаты также сообщают специалисты при обращении в СК.

Сколько времени считается ущерб по ОСАГО?

Подсчеты ведутся в течение 20 дней (кроме выходных и праздничных дней).

Как узнать, сколько выплатит страховщик?

Нужно зайти на сайт РСА, указать марку ТС, дату происшествия и регион, в котором столкнулись авто. Отдельно рассчитывается стоимость запчастей и материалов для ремонта.

Автор: Ирина Сапунова