Мошенникам с ОСАГО включат красный свет

В российском парламенте кипит работа над законопроектом, меняющим правила компенсации ущерба от ДТП по полисам ОСАГО. Документ уже успешно прошел первое чтение, и теперь эксперты выверяют и согласовывают его отдельные положения. Как ожидается, новые правила начнут действовать уже с 1 марта. Поторопиться с реформированием Госдуму побудили массовое недовольство автовладельцев действующей редакцией закона и разгул криминала на рынке страховых услуг. Используя лазейки в законодательстве, мошенники, наживающиеся на автостраховании, так называемые автоюристы, в ряде регионов подставили множество автовладельцев и практически парализовали работу страховых компаний. ОПГ «Придорожные» О том, как работают эти мошенники, можно судить по недавно появившемуся в интернете ролику с откровениями одного из «автоюристов». На видео мужчина рассказывает о незаконных схемах, с помощью которых он и его коллеги уводят у автовладельцев и страховых компаний миллиарды рублей. Масштабы деятельности криминальных «автоюристов» действительно поражают воображение. Количество заведенных в отношении страховых мошенников уголовных дел в разных регионах страны исчисляется сотнями, а ущерб, причиненный ими, - миллиардами рублей. Усугубляет ситуацию то, что многие злоумышленники имеют налаженные связи среди силовиков, формируя настоящие коррупционные сети. - В отношении мошенничества «автоюристов» проблема очень серьезная, особенно в ряде южных регионов. Волгоград, Краснодар, Ростов - там этот криминальный бизнес особенно развит, - вице-президент Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов считает, что корень проблемы кроется в том, что в России принята денежная форма компенсации ущерба при ДТП, а не натуральная, когда страховщик обязан вернуть автовладельцу отремонтированную машину. Денежная схема подразумевает возможность мошенничества, чем и пользуются нечистые на руку элементы. Наиболее показательным в этом отношении выглядит «волгоградское дело», где среди подозреваемых в мошенничестве с полисами ОСАГО оказались сразу два депутата городской думы. Занявшиеся этой историей следователи выяснили, что только с одной страховой компании волгоградские «автоюристы» смогли необоснованно взыскать более 8 млн. рублей. При этом неучтенный доход каждого из парламентариев всего за несколько месяцев 2016 года составил 40 - 50 млн. рублей. Группы, аналогичные волгоградской, работают практически по всей стране. И, как заметили расследующие их деятельность правоохранители, мошенники пользуются одними и теми же схемами. Складывается впечатление, что если они и не координируются из единого центра, то, безусловно, делятся между собой опытом и другой «полезной» информацией. И хотя региональная специфика в их «работе» присутствует, основных схем мошенничества с ОСАГО не так уж и много. Как украсть миллиард Одна из криминальных комбинаций, например, начинается с инсценировки ДТП якобы незнакомыми друг с другом водителями. Чтобы оценить степень полученных машинами повреждений и размер компенсации, мошенники зовут своих экспертов, которые значительно цифры завышают. Если страховая компания заподозрит неладное и попытается разобраться в деталях, дело затягивают до истечения сроков досудебного урегулирования. А потом отправят в суд документы, к которым приложены также требования компенсировать затраты на экспертизу, юридическое сопровождение и прочие расходы. Судьи - тоже зачастую знакомые мошенников - в таких ситуациях обычно встают на сторону «потерпевших», и страховой компании приходится серьезно раскошелиться по фактически не имевшему места в реальности ДТП. Другая схема еще более проста и вообще не требует участия автомобилей или водителей. «Автоюристы» просто берут персональные данные своих бывших клиентов и от их имени составляют фиктивный европротокол, который, как известно, не нужно заверять в ГИБДД. При этом «участники» выдуманной аварии не подозревают, что становятся пострадавшими, истцами и, наконец, получателями денежных компенсаций за ущерб. В Волгоградской области группа мошенников 15 раз использовала в подобной схеме персональные данные одного из своих бывших клиентов, и по 12 раз - двух других. Только кажется, что автовладельцам эта схема не вредит, на самом деле в конце года им предстоит оплатить налоги за полученную (по бумагам, но не на самом деле) компенсацию. Если в круг злоумышленников входит судья, то любая выдумка «автоюристов» станет поводом к принудительной компенсации насчитанных «своими» экспертами потерь, главное - довести дело до суда. Здесь изобретательности мошенников можно только позавидовать. Согласно закону, если страховая компания не успевает выплатить деньги в установленный срок, то они автоматически списываются с ее банковского счета по приговору суда. То есть основной задачей злоумышленников становится затягивание сроков рассмотрения требований компенсации. Решается эта задача, как правило, двумя способами. Можно направить документы по почте, что практически гарантирует успех: как работает наше почтовое ведомство, хорошо всем известно. Либо - для большей уверенности - страховщикам отправляют неполный пакет документов. Без нескольких важных справок или заключений компенсацию начислить невозможно, время проходит, и дело попадает в суд. Более трудоемкий, но практически беспроигрышный вариант заработка мошенников - заключение договора с реальным участником ДТП и оформление доверенности на получение компенсации от его имени. В результате владелец пострадавшей машины сразу получает на руки небольшую сумму, а затем «автоюристы» по полной взыскивают со страховой компании куда большие деньги как за реальный, так и за выдуманный, «подтвержденный» экспертами ущерб в свою пользу. Сам автовладелец этих денег, конечно, никогда не увидит. - Проблема автоюристов в том, что кто-то из них действительно помогает людям, но значительная часть получает от своей деятельности сверхприбыль, и это уже не помощь, а выкачивание денег у водителей и страховщиков себе в карман. Резкий рост убыточности за счет судебных выплат сильно сказывался на страховщиках, для них это была значимая проблема. В последнее время судебные расходы по ОСАГО существенно росли, - констатирует управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. - «Автоюристы» привели рынок к такому состоянию, при котором страховые компании даже не хотят на нем работать. Сформировался огромный теневой рынок, на котором серые и черные автоюристы вступают в сговор с судьями, с потерпевшими, что явно представляет собой мошенничество. Несмотря на кажущуюся простоту, все используемые автостраховыми мошенниками схемы отличаются высокой эффективностью. В настоящее время в судах только одной Ростовской области ждет своего рассмотрения свыше 13 тысяч исковых заявлений на общую сумму 1,3 миллиарда рублей! А в небольшом башкирском городе Туймазы с населением 60 тысяч человек правоохранители выявили более сотни фактов получения незаконных страховых выплат на общую сумму свыше 6 миллионов рублей. Аналогичные факты отмечаются по всей России - в Архангельской, Воронежской, Нижегородской областях, Башкирии и в Подмосковье. ОСАГО - расширить и дополнить Так или иначе, но приходится признать, что в своем нынешнем виде закон об ОСАГО оставляет слишком много лазеек для криминала и одновременно дает немало поводов для недовольства обычным автовладельцам. В основном причиной жалоб становится несправедливое, по их мнению, исчисление ущерба. Чтобы отремонтировать пострадавший автомобиль, нужно купить для него новые запчасти. А согласно закону их цена исчисляется с учетом коэффициента амортизации - и получается, что о полном возмещении затрат речи уже не идет. - При старой системе (ОСАГО) в первую очередь возникал спор между пострадавшим и страховой компанией о том, что недостаточно денег на выплату, - поясняет Ефремов. - Это естественно, поскольку закон предусматривал, что износ вычитается, и гражданину как раз на стоимость износа денег не хватало. Особенно это касается старых автомобилей, которых в России еще остается достаточно много. Страхователь недополучал необходимую ему сумму денег из-за отсутствия единых справочников, по которым делались расчеты. Вот и появились посредники - «автоюристы», которые достаточно сильно наказывают страховые компании. - Если мы исходим из того, что у нас честных граждан все-таки больше, чем тех, кто хочет заработать нечестным путем, то новая система ОСАГО, бесспорно, позволяет гражданину получить именно нужный ему результат: отремонтированное, пригодное для эксплуатации транспортное средство, - продолжает эксперт. - Когда мы смотрим на опыт КАСКО, ни у кого же не возникает желания потребовать денег: зачем, если ты застраховал автомобиль, он получил повреждение, тебе дали направление на ремонт, транспортное средство отремонтировали, ты получил его обратно, и все нормально. В этом и заключается страховая защита. ОСАГО должно работать точно таким же образом: нет споров - нет проблем. Работа над соответствующими поправками ведется достаточно давно. В первом чтении Госдума приняла законопроект еще 14 декабря прошлого года. Спустя декаду поправки ко второму чтению были согласованы с заинтересованными государственными органами - Министерством финансов и Центральным банком. ЦБ, кстати, рекомендовал принять закон еще до наступления 2017 года, но ввиду высокой социальной значимости над ним решили работать без спешки. И вот сейчас документ вышел практически на финишную прямую - его принятие ожидается в самое ближайшее время. - В проекте оказались сведены крайние точки двух противоборствующих сторон: с одной стороны, дилеры предлагают, например, запчасти менять только на оригинальные, а с другой стороны, страховщикам хочется быстрее запустить натуральное урегулирование, чтобы меньше было «выноса», так скажем, со стороны мошенников и автоюристов. Потому что у нас уже сформировалась целая группа так называемых токсичных регионов, в которых ОСАГО становится просто нерентабельным. Многие «автоюристы» буквально разоряют и страховщиков, и автомобилистов, - уточняет генеральный директор Национальной ассоциации экспертных компаний на автотранспорте Сергей Дорофеев. - В поправках много сложных моментов, там надо четко прописать все ситуации, когда человек получает ремонт, а когда он может получить деньги, - отмечает заместитель главного редактора журнала «За рулем» Игорь Моржаретто. - Также там надо четко предусмотреть, кто контролирует качество ремонта, ответственность за сроки его проведения, что делать, когда ремонт проведен некачественно. В целом, думаю, что Госдума примет этот закон в течение ближайшего месяца, и по рекомендации правительства он должен будет вступить в силу до 1 марта этого года. ВАЖНО Натуральное возмещение Основной новацией в грядущем законе об ОСАГО станет приоритет натурального возмещения, а не денежного. Он будет распространяться на принадлежащие гражданам легковые автомобили и призван снять все вопросы нехватки выделенных финансов на ремонт поврежденного автомобиля. Одновременно исчезнет поле деятельности для «автоюристов» - ведь если нет «живых» денег, нет и смысла затевать мошенничества. Согласно проекту закона попавшие в ДТП авто- владельцы смогут выбрать сервис для ремонта своего аварийного автомобиля из списка, предоставленного страховой компанией. После этого они в течение 20 календарных дней получат от страховщика направление на ремонт. Поправки также отдельно затрагивают ремонт новых машин - если автомобиль не старше двух лет, страховщик обязан ремонтировать его у официального дилера. Впрочем, автомобили могут обслуживать и в техцентрах, не соответствующих требованиям, установленным Банком России. Но тогда автовладелец имеет право рассчитывать на денежную выплату. Кроме того, сейчас обсуждается вопрос о возмещении вреда в денежной форме в случае наступления тяжелых жизненных обстоятельств. Однако специалисты отмечают, что в отсутствие четко сформулированного юридического понятия это открывает новые возможности для мошенничества, в том числе со стороны автоюристов. - Реформа в части натурального возмещения действительно назрела, - уверен управляющий директор Национального рейтингового агентства Павел Самиев. - В регионах были предложения как-то еще с этим справиться, например, с помощью тарификации, но это неправильно, поскольку означало бы, что тарифы на ОСАГО росли быстрее, чем инфляция. И после повышения тарифов часть средств все равно уходила бы мошенникам, то есть нагрузка на население выросла бы, а проблема, по сути, так и осталась бы нерешенной. Натуральное возмещение - это как раз тот самый вариант, который в целом не повышает нагрузку и делает рынок более сбалансированным. КСТАТИ История с географией Страховые мошенники - отнюдь не чисто российская проблема. Хорошо известна она и правоохранительным органам других стран. Различные аферы с полисами ОСАГО расценивают как серьезную проблему страховые компании США, Китая, Великобритании, Бразилии, Польши, Ирландии. Например, в 2013 году английские страховщики столкнулись со 180 тысячами попыток автомошенничества, ущерб от которых оценивается в миллиард фунтов стерлингов. За океаном эти цифры еще значительнее - американские компании ежегодно теряют в результате подлогов при страховании ответственности до 6,5 млрд. долларов. - Система противодействия мошенникам за рубежом работает давно, в разных странах порядка 60, а в США - и 90 лет. Но и у них тоже довольно много случаев мошенничества, как правило, каждый десятый, - рассказывает заместитель главного редактора журнала «За рулем» Игорь Моржаретто. - Им все же проще, у них есть очень серьезная система служб безопасности. Они уже прошли этот путь, отработали механизмы воздействия. Хотя иногда приезжают русские и придумывают такое, что ни одному иностранцу в жизни не придет в голову. В этой связи эксперт напомнил, что российская система ОСАГО не была придумана с нуля и опирается на иностранный опыт. - Если честно, то наш закон об ОСАГО был практически один к одному списан с французского. Для специалистов это не тайна. Что же касается вопросов применения, то тут есть достаточно серьезные отличия. Понятно, что никакой человек в Европе не будет требовать деньги, чтобы потом самостоятельно отремонтировать машину в гараже. Там практически все ремонтные работы ведутся в сервисах, это даже не обсуждается. Исключение делается лишь для минимального ущерба - он либо оформляется по европротоколу, либо, если речь о простой царапине, то во французском или немецком законодательстве при ущербе на сумму до 500 евро можно решать вопрос самостоятельно. - За рубежом все в основном выстроено под натуральное урегулирование, - добавляет генеральный директор Национальной ассоциации экспертных компаний на автотранспорте Сергей Дорофеев. - Только там система другая: страховой бизнес построен таким образом, что страховщик практически напрямую участвует в ремонтном бизнесе. Ему выгодно туда инвестировать, и он имеет прямую возможность участвовать и управлять этим бизнесом, поскольку это его деньги.