Можно ли получить выплату по каско и ОСАГО одновременно

СодержаниеВ чем разница между каско и ОСАГОМожно ли получить выплату и по каско и по ОСАГОКак выплачивается страховка при ДТП, если есть ОСАГО и каскоКак получить максимальное возмещение: 3 главных сценарияСценарий 1. Вы – пострадавший в ДТПОбращение по ОСАГО виновникаОбращение по своему каскоСценарий 2. Вы – виновник ДТПСценарий 3. Лимита по ОСАГО не хватилоЧасто задаваемые вопросыМожно ли обратиться по каско и ОСАГО одновременно?Куда обращаться, если есть ОСАГО и каско?

Получить две выплаты за один и тот же ущерб нельзя по закону, но можно грамотно использовать оба полиса, чтобы полностью покрыть убытки. Рассказываем, как это сделать.

В чем разница между каско и ОСАГО

Разберемся с понятиями:

Каско – это добровольная страховка, которая защищает авто от самых разных повреждений. Такой полис можно оформить по собственному желанию в любое время. ОСАГО – это обязательная страховка, без которой нельзя ездить. При остановке инспектор попросит предъявить полис, и если его не окажется, будет штраф по ст. 12.37 КоАП в размере 800 рублей.

Подробнее об этом рассказали здесь.

Итак, каско и ОСАГО выполняют разные функции. Чтобы нагляднее показать отличия, мы собрали их в сравнительной таблице ниже.

ПараметрКаско ОСАГОСтатусДобровольное, но может требоваться банком при автокредитеОбязательноеЧто страхуетСобственный автомобиль: ущерб, угон, пожар, стихийные бедствия и проч.Ответственность водителя перед третьими лицамиКто получает выплатуВладелец полисаПострадавшая сторонаЛимиты компенсацииПо условиям договораДо 400 000 рублей за имущество и до 500 000 рублей за ущерб здоровью (на человека)Цена полисаУстанавливается страховой компанией индивидуально с учетом возраста авто, марки, стажа водителя, пакета рисков и проч.Регламентируется Центробанком. Стоимость формируется базовой ставкой и коэффициентамиСтраховщик может отказать в оформлении полисаДаНетВозможность франшизыДа, это снижает цену полиса, но подразумевает частичное возмещение денежных средствНет

Важно! Рассчитать примерную стоимость добровольной страховки можно через наш калькулятор каско.

Можно ли получить выплату и по каско и по ОСАГО

Нет, выплата по каско и ОСАГО одновременно невозможна.

Если страховая выплатит компенсацию по обоим полисам за один и тот же убыток, владелец авто может получить больше, чем фактически потерял. Это будет считаться неосновательным обогащением.

В таком случае страховая вправе обратиться в суд с требованием возместить излишне выплаченные деньги (ст. 1102 ГК РФ). Даже без возбуждения уголовного дела суд может обязать водителя возместить ущерб страховщика.

Как выплачивается страховка при ДТП, если есть ОСАГО и каско

По полису ОСАГО компенсацию получает пострадавшая сторона через страховую виновника аварии или по системе прямого возмещения убытков (ПВУ). По каско возмещается ущерб вашему автомобилю, даже если в ДТП виноваты вы сами (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Если у водителя есть оба полиса, он может выбрать, куда обращаться за выплатой. Решение обычно зависит от суммы ущерба и условий каско.

Важно! Купить ОСАГО с выгодой до 5 500 рублей можно через «Автокод». Сервис покажет предложения от всех страховых компаний и поможет выбрать самый выгодный вариант. После оплаты страховка придет на указанный е-мейл.

Как получить максимальное возмещение: 3 главных сценария

Если машина застрахована по каско и ОСАГО, как возмещается ущерб? Разберем три ситуации, в которых можно добиться наибольшей выгоды.

Сценарий 1. Вы – пострадавший в ДТП

В этом случае у вас есть выбор: обратиться по ОСАГО виновника или по своему каско.

Обращение по ОСАГО виновника

Если вы не виноваты, ущерб должен компенсировать страховщик второй стороны. В рамках ОСАГО вам могут назначить ремонт на станции техобслуживания или денежную выплату.

Но есть важные ограничения:

Стоимость ремонта рассчитывают с учетом износа деталей, а значит, сумма часто оказывается меньше реальных затрат.Наличие денежных лимитов. Если ремонт стоит дороже, разницу придется покрывать самостоятельно.

То есть, формально вы получите возмещение, но не всегда в полном объеме и не всегда быстро.

– Если вы сначала обратитесь по ОСАГО виновника и получите выплату, а ее окажется недостаточно, вы сможете взыскать разницу с виновника (ст. 1072 ГК РФ), – уточняет руководитель группы юристов «Бударагин А.А. и партнеры» Александр Бударагин.

Обращение по своему каско

Полис покроет убытки, связанные с повреждением вашего авто, независимо от вины в ДТП. Выплата по каско может быть произведена в денежной форме или путем организации ремонта.

Как отмечает вице-президент компании «Ренессанс страхование» Сергей Демидов, в большинстве случаев лучше обратиться к своему страховщику, поскольку не нужно беспокоиться, хватит ли выплаты на ремонт.

– Страховая компания возьмет на себя организацию ремонта. Что же касается возможных опасений, что на следующий год стоимость каско может вырасти, т. к. было обращение за выплатой, то этого не произойдет, – добавляет Сергей Демидов.

Также важно учитывать размер ущерба. Если сумма не превышает 400 тыс. рублей, можно подать заявление в страховую виновника по ОСАГО или обратиться в свою компанию по полису каско. Когда же расходы выше этой суммы, выгоднее использовать каско.

– Однако, если вы обратитесь по каско, ваша страховая компания, возместив ущерб, может взыскать его с виновника в порядке суброгации (ст. 965 ГК РФ), – говорит Александр Бударагин.

Сценарий 2. Вы – виновник ДТП

Здесь работает простая схема: ущерб пострадавшему возмещает ваша страховая по полису ОСАГО, а ремонт вашего авто покрывается каско. Таким образом, убытки закрываются сразу по двум программам.

Сценарий 3. Лимита по ОСАГО не хватило

Бывает так, что лимита по полису ОСАГО не хватает для полного возмещения ущерба. В таком случае можно обратиться по своему полису каско за оставшейся компенсацией (п. 2 ст. 9 ГК РФ).

– Обстоятельство, что вы сначала обратились за возмещением по каско, не прекращает ваше право на страховое возмещение по ОСАГО, – уточняет Александр Бударагин. – Если вы получаете выплату по добровольному страхованию, а затем обращаетесь за ней по ОСАГО виновника, или наоборот, убедитесь, что вы не получаете двойное возмещение за один и тот же ущерб. В случае получения выплаты по каско, ваша страховая может предъявить регрессное требование к виновнику ДТП.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли обратиться по каско и ОСАГО одновременно?

Нет, одновременно использовать два полиса для одного и того же ущерба нельзя. Нужно выбрать один вариант. Обычно выгоднее обратиться по полису каско, а уже страховая компания сама взыщет деньги с виновника по суброгации.

Куда обращаться, если есть ОСАГО и каско?

Если после ДТП у пострадавшего есть и ОСАГО, и каско, заявление на ремонт автомобиля подается по каско в свою страховую. Если каско нет, но у обеих сторон есть обязательная страховка, пострадавший обращается за возмещением в свою компанию.

Автор: Ольга Паршакова