Страховая отрасль обсуждает изменения в выплатах по ОСАГО

Подготовлены новые поправки в закон об ОСАГО. Планируется, что они сделают автогражданку более комфортной и выгодной для пострадавших в авариях автовладельцев. Главная новация в том, что если пострадавший в ДТП отремонтирует свою машину в любом сервисе самостоятельно, предоставит чеки и предъявит отремонтированный автомобиль, то страховщик вернет ему износ, который вычитается из денежной выплаты по условиям закона.

Как будет работать новая система? Чем она выгодна самим страховщикам, а также чем такой подход удобнее автовладельцам? Обо всем этом рассказал "РГ" президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.

Евгений Владимирович, сейчас по ОСАГО есть две формы возмещения: денежная и натуральная - ремонт на СТО. В случае введения самостоятельного ремонта, каким образом будет выплачиваться компенсация?

Евгений Уфимцев: В Госдуме на парламентских слушаниях мы обсуждали поправки к закону об ОСАГО, подразумевающие введение фактически третьей независимой опции в части возмещения по ОСАГО - самостоятельный ремонт автомобиля с возможностью получить ранее вычтенную сумму по износу автомобиля. При этом предполагается сохранить для владельцев полиса все действующие варианты урегулирования убытка - денежную выплату с учетом износа и натуральное возмещение, то есть ремонт автомобиля по направлению от страховой компании. Нововведение позволит получить страховую выплату за вычетом износа, если у страховщика нет возможности организовать ремонт - как и сейчас, при этом, если полученной суммы владельцу автомобиля на его ремонт не хватит, то он может обратиться в страховую компанию за компенсацией стоимости износа. В данной ситуации автовладелец самостоятельно выбирает станцию технического обслуживания, и получать согласование страховщика для этого не нужно. Эти изменения учитывают в первую очередь интересы потребителей услуги ОСАГО и позволяют повысить потребительскую ценность ОСАГО и найти баланс во взаимодействии страховщика и пострадавшего. Мы надеемся, что поправки могут быть приняты в ближайшее время.

Автовладелец получил деньги, самостоятельно отремонтировал машину, предъявил результат. Сколько ему доплатят?

Евгений Уфимцев: Допустим, после ДТП ремонт оценен в предельную сумму имущественного лимита по ОСАГО - 400 тысяч рублей, но с учетом износа размер выплаты может составить 200 тысяч. Пострадавший получил выплату в размере 200 тысяч рублей, затем ремонтирует автомобиль. Дальше может произойти две ситуации. Первая - 200 тысяч на ремонт хватило, поскольку водитель использовал, например, подержанные запчасти (сегодня многие машины именно так ремонтируются за неимением альтернативы). Никакой доплаты не будет. Вторая ситуация. Отремонтировался, но денег не хватило. Автовладелец может рассчитывать на доплату в размере износа. Эта выплата будет ограничена лимитом по договору ОСАГО.

Сумму сверх лимита выплаты ОСАГО он оплачивает СТО сам. При этом, если реформа состоится, то те автовладельцы, которые получают возмещение деньгами и ремонтируют автомобиль, в большинстве случаев будут получать возмещение в большем размере за счет доплаты за износ, чем сейчас.

В течение какого срока требуется отремонтировать машину самостоятельно или это время не ограничено?

Евгений Уфимцев: Мы понимаем, что сложности у потребителя могут возникать. Ремонт он может осуществить не сразу, поэтому в ходе обсуждения с разными экспертами мы пришли к тому, что предполагаемый срок обращения потребителя к страховой компании за дополнительной выплатой после основной можно сделать в пределах 9 месяцев. Мы полагаем, что этого достаточно для осуществления ремонта автомобиля.

А если в ходе ремонта выявятся скрытые повреждения?

Евгений Уфимцев: Если в ходе ремонта, на который автовладельцу хватило денежной выплаты, обнаружатся скрытые повреждения, то, согласно новой реформе, собственнику автомобиля достаточно будет уведомить страховую компанию об их выявлении и получить повторную выплату. В законе будет четко прописано, в какие сроки и как именно должна действовать страховая компания при получении уведомления о скрытых повреждениях.

Сколько ранее машин направлялось на ремонт, сколько сейчас и какие ожидания от нововведения?

Евгений Уфимцев: Способ урегулирования убытка - восстановительный ремонт (натуральная форма) - начал действовать в России в 2017 году. Был установлен приоритет натуральной формы над денежной в определенных случаях. Необходимо отметить, что при ремонте страховая выплата осуществляется без вычета износа, то есть в большем размере, чем денежная. Это было сделано потому, что в то время натуральная форма возмещения была обычной практикой, страховщики через СТО могли быстро и качественно обеспечивать ремонт транспорта потерпевшего. Поэтому в законе предусмотрена ответственность страховщика за качество и сроки ремонта, так как СТО как контрагент страховщика могла его выполнить. Но для автовладельцев натуральная форма в ОСАГО так и не стала приоритетной. Самый высокий показатель доли ремонта в ОСАГО составлял 15 процентов от всех выплат в 2019 году. Это характеризует то, что данный вид возмещения не являлся популярным среди потребителей, поскольку им пользовалось меньшее число автовладельцев по сравнению с теми, кто предпочитал выплату деньгами (несмотря на то, что она осуществляется с вычетом износа).

В реализации натурального возмещения в новых для рынка условиях есть ряд сложностей. Поскольку страховщик не проводит ремонт непосредственно, он зависит от СТО и поставщиков запчастей. В свою очередь, СТО не подконтрольны страховщикам, и на них не распространяется действие закона об ОСАГО. Они не обязаны заключать договор со страховой компанией и могут отказаться проводить ремонт даже при наличии направления у клиента. Таким образом, на данный момент нормальное функционирование системы натурального возмещения невозможно. На сегодня доля ремонта в ОСАГО не превышает 5-6 процентов. То есть около 95 процентов автовладельцев получают выплаты по ОСАГО, а не натуральное возмещение. Мы ожидаем, что введение дополнительной компенсации за износ может увеличить долю натуральной формы, пусть ремонт идет и не по направлению страховщика, до 20 процентов.

В чем выгода такого решения?

Евгений Уфимцев: Важно донести до каждого владельца автомобиля, что ОСАГО - это не налог, а ответственность водителя перед другими участниками вождения. Эту ответственность защищает государство в лице Банка России и страховщиков. Новые экономические условия и ожидания потребителей приводят нас к тому, что мы должны предлагать владельцу полиса качественный и справедливый продукт, только тогда он будет иметь смысл для застрахованного - гарантировать государственную поддержку при страховом случае.

В нынешних условиях, когда СТО не могут осуществить ремонт в указанный в законе срок, а страховщики не могут их заставить это сделать, единственным понятным инструментом, позволяющим сохранить за автовладельцем его законный гарантированный выбор, может стать предложение по самостоятельному ремонту автомобиля с возможностью получить ранее вычтенный износ. Предлагаемые изменения важны в первую очередь для потребителей услуги ОСАГО, которые смогут оценить комфортность и ценность ОСАГО, а также найти баланс во взаимодействии страховщика и пострадавшего.

Как это поможет в борьбе с недобросовестными автоюристами? И нет ли опасений, что они смогут найти новые лазейки?

Евгений Уфимцев: Новые экономические условия и ожидания потребителей вызвали изменение правоприменительной практики. В условиях, когда многие автопроизводители покинули российский рынок, проблемы восстановительного ремонта стали одними из самых острых, чем пользуются, в том числе, и недобросовестные автоюристы, которые перекупают по договору цессии право на действие от лица пострадавшего и дальше действуют только в собственных интересах. Сегодня суды трактуют невозможность выполнения страховщиками требований к организации ремонта как неисполнение обязательств по договору ОСАГО и принимают решения о взыскании за рамками закона об ОСАГО и за пределами установленных лимитов. Важно понимать, что страховщик не заинтересован в злоупотреблении правом в случае необоснованного отказа от ремонта, поскольку в таком случае у него повышаются расходы на ведение дела в условиях необходимости организации повторного осмотра транспортного средства по инициативе потерпевшего, проверки документов и проведении дополнительной выплаты.

Сейчас именно автовладелец выбирает, каким образом будет произведена компенсация ущерба: ремонтом или деньгами. Эксперты высказали опасения, что закреплять это право за страховщиком нельзя. Что вы на это скажете?

Евгений Уфимцев: Мы этого права и не отбираем. Однако есть случаи, когда это право реализовать невозможно. Например, у страховой компании нет договора с СТО, на которой можно отремонтировать конкретный автомобиль. В этом случае страховщик физически не может организовать натуральное возмещение. Или другой вариант: у страховщика есть договор с СТО, но сервис отказывается обслуживать конкретную машину. В такой ситуации возможна только выплата деньгами с учетом износа. Так вот именно по этой причине мы делаем для клиента еще одну возможность: получить деньги, самостоятельно отремонтировать машину и получить доплату. И тут, конечно, выбор остается именно за автовладельцем.

Звучали предложения вообще отказаться от износа. Платить сразу все, без его вычета. Возможен ли такой подход?

Евгений Уфимцев: Дело в том, что износ в расчете тарифа ОСАГО составляет значительную долю - около 40 процентов. Если от него отказаться совсем, то придется пересчитывать тариф в сторону его увеличения. Вряд ли добропорядочный водитель, который ни разу не попадал в аварии - а таких у нас абсолютное большинство - обрадуется, если ему, несмотря на безаварийное вождение, придется платить больше. По сути, таким образом он будет компенсировать убытки аварийных водителей. Так что отказываться от учета износа при выплатах бесперспективно.