Сколько стоит страховой полис каско — стоимость комплексного страхования новых и подержанных машин
На цену каско влияет множество факторов: марка и модель автомобиля, стоимость и год его выпуска, возраст и стаж водителя, наличие франшизы и прочие условия. Объясняем, как в этом разобраться.
Для чего нужен полис каско
Каско — это добровольное страхование автомобиля для того, чтобы его отремонтировать или получить денежную компенсацию в случае:
- ДТП по вине водителя
- Стихийных бедствий, пожаров, падения на автомобиль любых посторонних предметов
- Противозаконных действий третьих лиц, когда кто-то поцарапал кузов, разбил стекло или фару
- Столкновения с животными, например, с выбежавшим на дорогу лосем
- Повреждений из-за дефектов дорожного покрытия, например, при ремонте
- Кражи отдельных деталей и частей автомобиля: колёс, фар, зеркал
- Полной гибели или угона автомобиля
В полис каско могут быть включены дополнительные услуги. К примеру, вызов на место ДТП аварийного комиссара и сбор всех необходимых справок. А можно застраховать машину только от угона или ущерба.
Сколько стоит полис каско
Для одного и того же автомобиля цена каско может варьироваться в очень широких пределах — от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей в год. К примеру, в ответ на наши запросы в разные страховые компании по стоимости страховки на Renault Duster 2022 года выпуска мы получили предложения от 42 до 113 тысяч рублей.
Для экономии времени не обязательно обзванивать десяток компаний. За расчётом можно сразу обратиться с брокерам или оставить заявку на сайте страхового агрегатора — например, СберАвто. Вам останется лишь рассмотреть полученные предложения и выбрать оптимальное.
Для расчёта стоимости полиса компании отталкиваются прежде всего от фактической цены транспортного средства. Но не только. На итоговую сумму сильно влияют марка, модель и год выпуска машины.
Помимо цены каско на Duster, мы уточнили стоимость страховки на новую Lada Vesta Cross и семилетний Volkswagen Tiguan. Каждый из этих автомобилей стоит 2 000 000 рублей. В итоге цены полисов оказались совершенно разными.
- Lada Vesta Cross — 24 786 - 52 494 руб
- Renault Duster — 41 995 - 113 303 руб
- Volkswagen Tiguan — 54 270 - 109 711 руб
Очевидно, что при расчётах каско страховые компании учитывают фактические цены на сервис и запчасти. Чем дешевле автомобиль в ремонте, тем ниже цена полиса.
Но не каждую машину можно застраховать. На пожилые или редкие авто оформить каско вряд ли получится. К примеру, мы не смогли найти компанию, готовую сделать страховку на 15-летний ВАЗ-2107 или Alfa Romeo 159. И это не противоречит закону.
Кроме того, страховщики обращают внимание на возраст допущенных к управлению лиц, их водительский стаж и срок безаварийного вождения.
Водителей в возрасте от 30 до 50 лет с как минимум 15-летним стажем и многолетним опытом управления без ДТП считают самыми безаварийными
Следовательно, и каско они смогут купить дешевле, чем вчерашний выпускник автошколы. Если вы хотите указать в полисе двух и более водителей, то цену полиса страховщики рассчитают по самому неопытному и «аварийному» из них.
Как сэкономить при покупке каско
Для начала решите, нужно ли вам комплексное страхование: защита от угона и компенсация ущерба. Возможно, от чего-то можно отказаться. К примеру, минивэны и пикапы угоняют редко, а если вы оставляете такой автомобиль на охраняемых парковках, то шансы его хищения снижаются ещё больше. В таком случае можно застраховать только ущерб и полис будет стоить дешевле.
Если вы аккуратный водитель или эксплуатируете свой автомобиль на дорогах без интенсивного движения с небольшим риском попасть в аварию, можно рассмотреть вариант полиса с франшизой. Она может быть условной и безусловной.
Условная предполагает, что если сумма ущерба меньше размера франшизы, то страховая компания не выплачивает компенсацию. Если же ущерб больше размера франшизы, вам возместят ущерб в полном объёме.
Пример: франшиза составляет 10 000 рублей. Ущерб от ДТП — 7 000 рублей, поэтому страховая компания ничего не платит. Но если ущерб составит 20 000 рублей, то страховщик выплатит всю сумму.
Безусловная франшиза подразумевает, что страховая компания всегда выплачивает разницу между размером ущерба и размером франшизы.
Пример: франшиза — 10 000 рублей. При ущербе в 3000 рублей страховая компания ничего не платит. Если ущерб составит 30 000 рублей, страховщик возместит только 20 000 рублей.
Обратите внимание на форму возмещения ущерба. Есть два основных варианта: направление на ремонт и денежная компенсация.
В первом случае, если у вас автомобиль гарантийный, лучше, чтобы в договоре было указано: «ремонт на сервисной станции (СТОА) дилера». Для машины с закончившейся гарантией такая опция тоже не будет лишней, так как это предполагает более высокую квалификацию мастеров и применение в ходе ремонта оригинальных запчастей. Но дилерский ремонт, как правило, дороже, чем на других станциях, выбранных на усмотрение страховой компании.
При выборе денежной компенсации в договоре могут быть указаны следующие опции:
- Без учёта утраты товарной стоимости
- Выплата деньгами по калькуляции с учётом износа машины
- С учётом утраты товарной стоимости
Чтобы получить компенсацию в полном объёме, без скидок на возраст и износ деталей автомобиля, стоит выбирать первый вариант.
Кроме того, страховая сумма по риску «Ущерб» может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае после каждой выплаты сумма уменьшается на её размер. Например, если агрегатная страховая сумма составляет 1 000 000 рублей и после первого страхового случая было выплачено 200 000 рублей, то после второго обращения лимит возмещения составит уже 800 000 рублей.
В случае же неагрегатной суммы лимит ответственности не меняется и не зависит от предыдущих выплат. Очевидно, что последний вариант страхует ваши риски в большем объёме.
Наконец обратите внимание на GAP (Guaranteed Asset Protection) — это опция, гарантирующая сохранение полной стоимости автомобиля на весь срок заключения договора, без вычетов на амортизацию и возможное снижение рыночной цены. GAP добавляет в среднем 6-8% к цене полиса, но эта функция весьма актуальна не только для часто угоняемых, но и кредитных машин.
Какие документы нужны для каско
Список документов может варьироваться в зависимости от условий конкретной компании. Вот что страховщики требуют в обязательном порядке:
- Паспорт страхователя, то есть человека, заключающего договор страхования
- Документы на автомобиль: свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС) и паспорт транспортного средства (ПТС)
- Данные водительских прав всех, кто будет управлять автомобилем
- Доверенность, если машину страхует не владелец, а его представитель
- Кредитный договор и документы из банка, если автомобиль находится в залоге
Всё перечисленное не обязательно привозить в офис страховой компании. Можно лишь сделать сканы или фотографии документов и послать их по электронной почте. Главное, чтобы данные на копиях хорошо читались.
При этом сам договор страхования сегодня может быть не только бумажным, но и электронным. Обе его формы имеют одинаковую юридическую силу.
Для удобства использования — к примеру, для предъявления сотруднику ГАИ — полученный по электронной почте или загруженный по ссылке полис лучше распечатать и возить с собой в автомобиле.
Если вы оформляете каско на автомобиль впервые, страховщикам понадобится провести его осмотр. Это может сделать специалист компании, причём не только на площадке рядом с офисом, но и по указанному вами адресу. Кроме того, получив инструкции от страховой, вы сами можете сфотографировать свой автомобиль с разных ракурсов и отправить снимки по электронной почте. Как правило, этого бывает достаточно.
Теперь самое важное
- Каско — это добровольное страхование автомобиля, чтобы его отремонтировать или получить денежную компенсацию в случае ДТП, стихийных бедствий, пожаров, падения на него каких-либо предметов, столкновений с животными, повреждений из-за дефектов дорожного покрытия, кражи отдельных деталей, а также полной гибели или угона.
- Полис может быть как бумажным, так и электронным. Обе формы легитимны. Для расчёта не обязательно обзванивать десяток компаний — можно сэкономить время и сразу обратиться к брокерам или оставить заявку на сайте страхового агрегатора.
- Перед тем, как перейти к сравнению вариантов, изучите отзывы других клиентов. Это поможет вам понять, насколько надёжна та или иная компания и как она выполняет свои обязательства.
- Единого тарифа на каско не существует. Стоимость полиса зависит от фактической цены транспортного средства, марки, модели и года выпуска. Также страховые компании учитывают фактические расценки на сервис и запчасти — чем дешевле автомобиль в ремонте, тем в итоге меньше цена полиса.
- Страховые компании обращают внимание на возраст, стаж водителя и срок безаварийного вождения. Водителей в возрасте от 30 до 50 лет с не менее чем 15-летним стажем и многолетним опытом управления без ДТП считают наиболее безаварийными. Для них полис будет стоить дешевле.
- Чтобы сэкономить при покупке полиса, можно отказаться от чего-то в комплексном страховании: например, если вашу модель угоняют редко, есть смысл застраховать только ущерб. Кроме того, можно рассмотреть вариант полиса с франшизой.
- Для оформления страховки нужно предоставить паспорт страхователя, документы на автомобиль, данные водительских прав всех, кто будет допущен к его управлению, доверенность (если машину страхует не владелец), а также кредитный договор и документы из банка, если автомобиль находится в залоге.
